Стоит ли тратить маткапитал на ипотеку сразу после получения?

Стоит ли тратить маткапитал на ипотеку сразу после получения?

На сегодняшний день материнский капитал – это одна из самых серьезных мер поддержки от государства. Из-за чего встает вечный вопрос всех молодых семей — как же можно наиболее выгодно воспользоваться этой поддержкой?

Если семья планирует вложить маткапитал в покупку недвижимости, например, а на первоначальный взнос по ипотеке обычно нужно не менее 1 млн рублей, сертификат может помочь набрать эту сумму.

Но тут возникает второй вопрос — стоит ли сразу тратить сертификат на ипотеку? Ведь если немного подождать, то государство проиндексирует размер выделенной суммы и через год она увеличится. Так выгодно ли сохранять материнский капитал и ждать индексации, если семья хочет покрыть им ипотеку?

Разбираем в этой статье.

 

На какие цели можно потратить маткапитал?

Материнский капитал можно использовать как полностью, так и частями. Например, можно направить часть маткапитала на ежемесячную выплату, а остаток — на погашение ипотеки.

Сразу после рождения ребенка маткапитал можно потратить только на некоторые предусмотренные законом цели, а через 3 года после рождения или усыновления ребёнка – на любые.

 В предусмотренные законом цели входит:

1. Улучшение жилищных условий, это может быть:

• покупка жилья
• первоначальный взнос по ипотеке
• погашение жилищных кредитов
• строительство или реконструкция жилья

2. Образование детей от детского сада до вуза
3. Ежемесячные выплаты на ребёнка до 3 лет семьям с низким доходом
4. Накопительная пенсия матери
5. Товары и услуги для детей с инвалидностью

 

Как проиндексировался маткапитал в 2023 году?

Индексация маткапитала происходит ежегодно 1 февраля. И начиная с 2022 года, выплаты по маткапиталу индексируют, исходя из фактической инфляции.

В 2023 году размер материнского капитала проиндексирован на 11,9%.

То есть в 2023 году родители могут получить:

586,9 тысяч рублей – на первого ребенка и 775,6 тысяч рублей на второго ребенка.

А в случае, если семья уже получила выплату на первого ребенка, размер выплаты за второго составит 188,6 тысяч рублей.

Если семья уже получила, но не воспользовалась материнским капиталом, то он также будет проиндексирован по уровню фактической инфляции.

И в случае, когда материнский капитал потрачен частично, неиспользованный остаток также индексируется.

В последующие 2024-2025 года маткапитал увеличат 5,5% и 4% соответственно.

Если я не использовал маткапитал, он увеличится?

Если маткапитал не был использован, индексации подлежит вся его сумма.

А если сертификат потрачен частично, например, на оплату обучения ребенка, то оставшаяся часть денег тоже проиндексируется.

Использовать сертификат можно когда угодно, можно дождаться, когда ребенку исполнится 18 лет и потратить деньги на его высшее образование. Единственное ограничение — потратить материнский капитал необходимо до достижения 25-летнего возраста ребенка.

Для того, чтобы рассчитать проиндексированную сумму маткапитала, нужно увеличить текущий остаток на коэффициент индексации. Например, на начало 2023 года маткапитал составлял 524 527,90 ₽. Коэффициент индексации — 11,9%. Следовательно, сумма после индексации составит 586 946,72 ₽.

Эксперимент: стоит ли тратить маткапитал на ипотеку сразу или дождаться индексации?

Есть мнение, что если процентная ставка по кредиту невысокая, то можно отложить использование материнского капитала. Давайте разберем на примере будет ли это решение выгодным.

Допустим, семья хочет купить квартиру стоимостью 7 миллионов рублей и берет ипотеку на 4 миллиона под 3%. Ежемесячный платеж составит – 27 623 рублей. А сумма материнского капитала, которую семья сможет получить в этом году, составит 775 тысяч рублей.

Если семья закроет ипотеку на полученные досрочно деньги, общая стоимость кредита уменьшится на 377 390 рублей, а срок кредита будет сокращен на 3 года и 5 месяцев.

А если семья решит дождаться индексации через год, то их материнский капитал увеличится на 42 тысячи рублей и составит около 818 тысяч рублей. Следовательно, за счет досрочного погашения общая стоимость кредита через год уменьшится и срок кредита будет сокращен на 3 года и 6 месяцев.

Получается, если держатели сертификата подождут, то, разумеется, через год срок ипотеки и размер кредита уменьшатся, но подводный камень в том, что в этом году проценты по ипотеке будут выплачиваться гораздо больше: ежемесячно из 27 тысяч на основной долг в течение года будет расходоваться только 17 тысяч рублей, а остальные 10 тысяч рублей пойдут на проценты.

То есть банк получит сумму в 120 тысяч, и эта цифра значительно превышает индексацию в 42 тысячи рублей.

Но если семья сделает досрочное погашение сразу, то с первого месяца проценты выйдут в 8 тысяч рублей вместо 10-ти, следовательно, в течение года семья сможет покрыть еще 24 тысячи рублей.

Как же правильно распорядиться материнским капиталом?

Если вы планируете покрыть маткапиталом часть ипотеки, тогда не стоит ждать повышения индексации, лучше сразу использовать сертификат, чтобы выплачивать меньше процентов банку.